说个不少人踩过的坑——买百万医疗险的时候，因为觉得有社保身份保费便宜，就顺手选了"有社保"版本，结果真住院了，医保卡压根没刷上，最后理赔少拿一大截。

这事儿挺让人窝火的。

百万医疗险的报销规则其实是这样的：如果你投保时选了"有社保"，那理赔的时候，医院账单必须先经过医保结算，保险公司才会按约定比例给你报销剩下的部分。一旦你跳过了医保直接找保险公司，报销比例往往直接打折扣，常见的是只剩60%左右——当然，具体比例还是要看你签的合同条款。

所以问题来了：现在没社保的人怎么办？

两个选项摆在你面前。要么选"无社保"版本投保，保费比有社保身份贵一些，但好处是理赔的时候不用管医保用没用，保险公司直接按约定比例结算。要么先硬撑着选"有社保"版本，等后面社保办下来了再用——但这里有个风险，如果你在社保生效前就住院了，那理赔可就尴尬了。

水滴保的建议是，如实选择当下的状态。保费是贵了点，但至少理赔的时候不会掉链子。

那万一投保之后社保真的办下来了呢？

理论上，你可以向保险公司申请变更社保状态。但实话实说，能不能改、怎么改，每家公司的政策不太一样，有的可能允许，有的可能设了一些门槛。稳妥起见，变更前最好打客服电话问清楚，避免到时候扯皮。

想了解更多投保思路，可以看看水滴保保险攻略。