很多人纠结是先买百万医疗险还是先买意外险，其实这两者压根就不冲突，属于“黄金搭档”。一个管大病住院的高额花费，一个管日常磕碰摔伤的小意外，搭配起来才完整。
咱们水滴保在帮用户梳理方案时，发现大家对这两个险种的关注点经常搞混。买百万医疗险，核心就盯着两件事：一是能不能稳稳地续保，毕竟谁也不想生了病想理赔时产品却停售了；二是保障够不够细，比如现在很关键的“外购药”责任。有些特效药医院里没货，得去外面药房买，这笔钱如果不报销，压力还是挺大的。另外，像质子重离子治疗、医疗费用垫付这些服务，虽然平时用不上，但真遇到大事，能解决“看病贵”和“筹钱难”的燃眉之急。
至于意外险，它的逻辑完全不同，不能一刀切。对于家里顶梁柱般的成年人来说，万一发生严重意外导致身故或伤残，对家庭经济打击最大，所以要把身故和伤残的保额做足，同时尽量选免责条款少的产品。
但给老人和孩子买，思路就得转个弯。老年人腿脚不便，孩子活泼好动，发生骨折、烫伤等小意外的概率远高于身故风险。这时候，意外医疗的额度够不够高、报销范围广不广才是关键。建议优先选择报销范围广（如不限社保）、免赔额低且报销比例高的产品，这样不管是用进口钢钉还是自费药，都能最大程度减少自掏腰包的钱。
需要注意的是，根据监管规定，未成年人的身故保额是有限制的，10岁以下不超过20万，10-18岁不超过50万（航空意外等特殊情况除外），所以给孩子买意外险，别光盯着身故保额看，重点还是得放在意外医疗上。
总的来说，这两个险种都是典型的“高杠杆”产品，花小钱办大事。如果预算有限，优先把这两个配齐，再考虑其他复杂的险种也不迟。如果你拿不准具体该怎么选，也可以来水滴保官网首页看看，根据自己的实际情况做个初步筛选。