很多人买增额终身寿险的时候，最关心的问题之一就是——万一真出了事，身故保险金能拿多少？说实话，这事儿还真不是一句话能说清楚的。

关键在于两个变量：一个是出事时被保险人多大年纪，另一个是保费交完没有。这两个因素一组合，计算逻辑就完全不一样了。

先说18岁前的情况。这个阶段比较简单，就是从现金价值和已交保费里取较大的那个给你。说白了，保险公司不会让你亏，但也不会多给。

麻烦的是成年之后。如果还没交完费，选择就多了起来——保险公司会比两个数：一个是现金价值，另一个是已交保费乘以一个给付比例。这个给付比例会随着年龄变化调整，年龄越大，比例一般会往下走一档。至于具体每个年龄段是多少比例，不同产品可能不太一样，你得看自己那份合同怎么写的。

交费期满之后呢？又多了个选项。这时候要比较的是三个数：现金价值、已交保费乘以给付比例，还有当年度的有效保险金额。哪个大，就按哪个给。有效保险金额这个东西，通常会随着持有时间慢慢增长，这也是增额终身寿险的一个特点。

我跟你说，买这类保险真的不能光看宣传页上写的预期收益。条款里这些给付规则才是实打实的。不同公司的产品，比例设置可能差个一二十个百分点，听起来不多，但放在已交保费基数上就不是小数目了。

所以不管产品宣传页写得多漂亮，投保之前一定要把合同条款翻到"保险金给付"那一章看清楚。或者直接打保险公司客服问清楚，自己心里有数比什么都强。要是还有不明白的地方，可以找水滴保保险攻略了解一些基础概念，看合同的时候也不至于两眼一抹黑。