很多人买增额终身寿险是冲着“复利增长”去的，但别忘了，它骨子里首先是一份寿险。既然是寿险，那核心责任就是身故或全残保障。
这部分的赔付规则确实有点绕，不像意外险那样一口价，它是分阶段计算的。
如果被保人在18岁之前不幸身故，保险公司通常会比较“已交保费”和“当时的现金价值”，哪个高就赔哪个。这主要是为了兜底，毕竟孩子还小，保单可能还没怎么增值。
等到18岁以后，算法就变了。如果还在缴费期，一般是在“已交保费乘以对应系数”和“现金价值”里挑个大的。这个系数是监管规定的，跟年龄有关，比如年轻人系数高些，年纪大了系数会低一点。
要是缴费期已经结束了，那就要在三个数里比大小：“已交保费乘以系数”、“现金价值”以及“有效保额”。
这里的有效保额，就是写在合同里、每年按固定比例复利递增的那个数字。在保单后期，这个数字往往会变得很大，成为赔付的主力。
另外，现在有些产品设计挺有意思，支持“双被保人”。也就是一张保单可以写两个人的名字，比如夫妻或者父母和孩子。这种设计的好处是，只要两个人都还在世，保单就能一直持续增值。相当于把增值的时间拉得更长了，对于想做长期资产规划或者财富传承的家庭来说，确实是个灵活的思路。
不过话说回来，不管规则怎么写，增额终身寿险的本质还是保险。它在提供一定身故保障的同时，通过现金价值的增长来实现资产的稳健积累。如果你在看这类产品，别光盯着收益率看，也得想想自己到底是需要一份终身的保障，还是更看重资金的灵活性。
想了解不同险种到底该怎么搭配，或者想看看自己适合什么样的保障方案，可以去水滴保保险攻略翻翻，里面有一些比较实用的配置思路。