没交社保的人，最怕什么？说白了就是生病时没人兜底。

医保断了，看病全得自己掏。这时候商业医疗险就成了不少人“自救”的工具。但问题是，医疗险产品一搜一大把，从几百块的百万医疗到几千块的中高端医疗，到底怎么选？

其实没那么复杂。抓住三个核心需求就够了：

先问自己最怕什么保费预算紧张，就想万一住院别花太多钱？那就重点看费率有竞争力、保额相对充足的百万医疗险产品，注意是“相对”，没有社保投保的费率通常比有社保的高一些，别指望跟有社保的人买一样的价。

担心产品随时停售、续不上？那得看准“保证续保”这几个字。银保监会明确过，保证续保期间内，保险公司不得因被保险人的健康状况变化或历史理赔情况拒绝续保。说人话就是，只要产品在卖、只要你年年交钱，保险公司就不能把你踢掉。但要注意，保证续保是有期限的，有的是6年，有的是20年，到期后怎么续，得看合同怎么写。

就想报销个感冒肺炎、阑尾炎这种小病住院费？万元护类的小额住院险可以看看，保额一般在一到几万块之间，免赔额低甚至为0，小毛病住院花个几千块也能用上。不过话说回来，这种产品的定位是补充百万医疗险免赔额以上的费用缺口，真遇上大病的几十万开销，还是得靠大额医疗险。

报销比例这事别想当然很多人在意报销比例，但你可能不知道，有无社保身份投保，结算时赔付比例可能差很多。部分产品以无社保身份投保时赔付比例会高一些，但具体怎么算、有什么限制，都要以合同条款为准。那些声称“有无社保都100%报销”的说法，听听就好，别当真。

投保前必看的几个数字不管你看上哪款产品，这几个数字必须核对清楚：免赔额是多少、赔付比例是多少、限额是多少、有没有等待期、是否要求先经医保结算。没搞清这些就签字，万一理赔时被告知“这不在范围内”，哭都来不及。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。