最近总有朋友问我，增额终身寿险这东西，到底是不是“智商税”？或者说，它到底适合什么样的人去配置？
说实话，这玩意儿确实有点特别。它披着寿险的外衣，干的却是长期储蓄和资产规划的活儿。你要是冲着“一夜暴富”或者“短期高收益”去买，那肯定得失望；但如果你是想给未来的自己留一笔稳稳当当的钱，它还真挺香。
我觉得，增额终身寿险主要适合这么几类人。
第一类，是手里有闲钱，且这笔钱短期内（比如5-10年）绝对用不上的人。
增额终身寿险的核心逻辑是“复利增值”，但这个增值是需要时间发酵的。前期现金价值可能还没你交的保费多，这时候要是急着退保，那是真亏。所以，它不适合拿来当应急资金。只有当你有一笔长期闲置的资金，想找个安全的地方放着，还能慢慢滚雪球，这时候它才派得上用场。毕竟，合同里写明的利益，不受市场波动影响，这点在当下环境里，还是挺让人安心的。
第二类，是想给自己存笔养老金，或者给孩子存教育金的人。
很多人担心退休后收入断崖式下跌，或者怕孩子将来上学花销大。增额终身寿险可以通过“减保”的方式，在需要的时候取出一部分现金价值来用，剩下的钱继续在里面利滚利。这种灵活性，让它成了很多家庭做中长期财务规划的工具。比如，等到孩子18岁上大学时，每年取一笔当学费；或者自己60岁退休后，每月取一笔当生活补贴。这种“专款专用”的感觉，能极大提升生活的确定性。
第三类，是基础保障已经配齐，想要进一步做资产传承或财富隔离的人。
注意，我说的是“基础保障已经配齐”。如果你连医疗险、重疾险、意外险这些保命的保险都没买，千万别先想着买增额终身寿险。保险的本质是保障，理财是锦上添花。当你有了足够的健康保障，手头还有多余的资金，并且考虑到未来可能的遗产税（虽然目前国内还没开征，但长远看是个趋势）或者想把钱定向留给某个人，增额终身寿险通过指定受益人的方式，能起到一定的资产定向传承作用。
不过，我也得泼盆冷水。增额终身寿险的流动性相对较差，前期退保损失大，而且它的收益率是长期的、平滑的，别指望它能像股票那样暴涨。如果你近期有买房、买车或者创业的大额支出计划，最好还是把钱放在更灵活的地方。
具体怎么选，还得看你的家庭财务状况和实际需求。如果拿不准，也可以来水滴保保险攻略看看更多的配置思路，或者直接在水滴保官网首页对比一下不同产品的现金价值表，心里更有底。