很多人买重疾险时最纠结的就是保额：买少了怕不够用，买多了又怕保费压力大。其实这事儿没那么复杂，咱们把这笔账拆开来看，主要就三块：治病要花的钱、病好后恢复的钱，还有生病期间没法工作少挣的钱。

先说治病这块。现在医疗技术进步快，但费用也跟着涨。像癌症、心脏搭桥这类大病，光在医院里的治疗费、手术费、药费，随随便便就是二三十万起步，要是用上一些进口药或者先进疗法，五十万也不稀奇。这部分是硬支出，躲不掉的。

然后是康复期。很多人以为出院就算好了，其实不然。重疾治愈后通常有个3到5年的康复期，这期间身体虚弱，需要营养品、定期复查，甚至请护工照顾。这笔开销虽然不像住院那么集中，但细水长流，一年下来几万块也是常事。如果没这笔钱，生活质量会大打折扣，甚至影响恢复效果。

最容易被忽视的其实是收入损失。生场大病，短则几个月，长则几年没法正常工作。对于家里的顶梁柱来说，这意味着房贷、车贷、孩子学费、老人赡养费都没着落了。重疾险赔下来的钱，本质上就是补偿你这几年“断供”的收入。所以，保额高低很大程度上取决于你每年的收入和家庭责任。年收入20万的朋友，和年收入10万的朋友，需要的保额肯定不一样。

综合下来，业内一般建议重疾险保额至少得50万起步，这在大部分城市能覆盖基础的治疗和康复成本。如果你在一线城市，或者是一家人的经济支柱，背负着较高的生活开支和负债，那保额最好冲到100万甚至更高。毕竟通胀在那摆着，现在的50万和十年后的50万购买力可不一样。

当然，预算有限的话，也可以先保个30万或者50万，先把风险兜住，等以后收入高了再加保。具体怎么选，还是得看自己的钱包厚度和对未来的规划。拿不准主意的话，可以去水滴保保险攻略看看相关的配置思路，或者直接在水滴保官网首页上对比一下不同产品的保障责任和价格，心里更有底。