身边有人抱怨过：明明买了商业保险，医保报完之后去找保险公司理赔，结果被告知只能报销剩余部分，一分不多给。他觉得被坑了，但你仔细一问，买的是医疗险。那这个锅，商业保险可不背。

关键在于——你买的那份商业保险，到底是“报销型”还是“给付型”。

医疗险（包括市面上常见的百万医疗险、小额医疗险等）走的是“花多少、补多少”的路子。保险行业协会和监管文件都有明确说法，费用补偿型保险遵循损失补偿原则，赔付总额不会超过你实际掏出去的医疗费。医保已经报掉的那部分，医疗险不会再重复给付，只能报销剩下的。这不是保险公司抠门，是合同里白纸黑字写明的规则，也是监管要求。你要是拿着医疗发票去找医保报完再找商业医疗险报，人家只能针对剩余的费用进行核算。

而重疾险就不一样了。确诊合同约定的疾病，达到条款定义的疾病状态或完成约定手术，保险公司直接按保额打钱。这笔钱给不给、给多少，跟你实际花了多少医疗费、八卦医保报没报，没有任何关系。拿着这笔钱去治病、去休养、去买营养品，保险公司都管不着。它本质上是收入损失补偿，不是医疗费用报销，所以完全可以和医保叠加拿到。

道理讲清楚了，但很多人买保险的时候压根没注意过这个区别。觉得“反正有商业保险，医保报完剩下的它兜底”，结果一理赔发现不是那么回事，纠纷就来了。

所以关键在投保前看合同。具体是报销型还是给付型产品，保障范围和给付条件是怎么写的，这些直接影响你最后能拿到多少钱。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。