上周邻居问我，说她给孩子买保险的事，纠结要不要选那种“有病治病、没病返钱”的产品。她婆婆特别坚持，觉得这钱不会白花。

我懂这感觉。站在保险公司的角度设计产品，返还型重疾险确实有它的卖点——出事有保障，不出事还能拿回一笔钱，听起来怎么都不亏。但这里有个小问题我得说，就是通货膨胀。

想想看，今天你觉得“返一大笔钱”，但这笔钱要等二十年甚至三十年才到手。那时候它还值多少？购买力这东西，时间一长，变化是肉眼可见的。更扎心的是，这类产品保费普遍偏贵，钱都押在这上面了，其他保障的预算就得压缩。家庭风险保障是个整体，不是买了个“看起来划算”的产品就算完事。

再说说保障期限的问题。很多人觉得保二三十年太短了，一步到位保终身才踏实。想法没错，但这里有个前提——你得先把保额做充足。保额不够，保障期限再长也只是个心理安慰。预算有限的情况下，消费型的定期重疾险反而是更务实的选择，先把风险覆盖住，等经济宽裕了再加保也不迟。

所以我的建议是，别被产品形态带跑了节奏。先想清楚每年能拿出多少钱，优先把保额做高，然后根据预算决定保障期限。看清楚自己的需求，比看产品名字重要得多。