说个扎心的——你算过万一自己不在了，家里要面对多大的经济窟窿吗？

房贷款谁还？孩子学费够吗？老人赡养费从哪来？

这就是寿险存在的意义。家庭经济支柱最怕的不是自己出事，是自己出事之后，家人的生活没了着落。

先说定期寿险。它就像租房，只管一段时间——比如你选保到60岁。60岁之前人没了，赔保额；平安到期？合同结束，钱不退还。说白了，定期寿险是个“消费型”产品，你买的就是这段时间的安心。

终身寿险呢，保一辈子。人嘛，总会离开的，所以这笔钱保险公司迟早要赔给你。正因为“必然会发生”，它的保费自然比定期的贵出一大截。贵多少？同样是100万保额、30岁投保，终身寿险的年保费可能是定期寿险的十倍以上——具体多少取决于产品、被保人健康状况等因素，没有统一答案，但差距确实很显著。

那普通家庭该怎么选？

我觉得关键看需求。如果你的核心目的是“在我孩子长大成人、我还完房贷之前，家庭不要因为我的离开陷入经济困境”，那定期寿险已经足够了。每年千把块钱，换100万保额，杠杆极高。把省下来的保费拿去配齐医疗险、意外险、重疾险，整体保障会更扎实。

终身寿险更适合另一种场景。如果你已经积累了一定的资产，希望通过指定受益人的方式把这笔钱定向留给家人——这在法律上有明确依据。根据《保险法》第四十二条，明确指定受益人后，保险金不属于遗产，可以直接给到受益人，避免遗产继承的繁琐程序。对于有传承需求的高净值人群，这个功能确实有价值。但说实话，普通工薪家庭为了这个功能每年多掏几万块，不太值当。

所以我的建议很简单：先把家庭责任最重这段时间的保障做足，定期寿险够用了。等以后收入上来了，再考虑终身寿险或者其他传承工具也不迟。想看更多基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。