我一个朋友，前阵子聊天的时候说给自己买了份重疾险，一年大几千，顿顿省着花。结果呢？今年体检做个小手术，医保报完自己还掏了两万多，重疾险一分没赔——他琢磨了半天，才想起来重疾险是确诊合同约定的大病、达到理赔条件才给钱，不是拿来报销医疗费的。这下尴尬了，看病的钱不够，养病期间的收入损失也补不上。
其实大人买保险，顺序搞反了真的挺要命。
为啥这么说呢？你想想，生病这事儿分两个阶段：第一阶段是住院治疗，钱主要花在医疗费上；第二个阶段是出院回家休养，这段时间没法上班、可能还要长期康复护理，这笔钱医疗险报不了。医疗险是报销型的，你花了多少钱、在合同责任范围内、超过免赔额的部分，按比例报销——但它只管治疗费用。重疾险不一样，它是给付型的，达到合同约定的疾病定义和条件，保险公司直接给你一笔钱，你想怎么花就怎么花，用来弥补收入损失、康复费用都行。所以医疗险和重疾险，一个管“看得起病”，一个管“养得起病”，功能完全不一样。
那意外险呢？说实话，我身边不少人觉得意外险可有可无。但你想啊，突发意外这种事，谁说得准？磕磕碰碰、骨折残疾，这些治疗费用医疗险可以报销一部分，但意外导致的身故或伤残，医疗险就管不了了。而且意外险一年几百块，保额能做到几十万，性价比确实高。不过投保之前得仔细看——职业类别符不符合、投保地区受不受限、哪些医院不在保障范围内，这些条款细节直接影响后期能不能顺利理赔。
说完这些，你应该大概有数了：先医疗险打底，解决治疗费用的问题；再考虑重疾险，补偿养病期间的收入空白；意外险再作为补充，应对突发意外的经济打击。三个险种各管一块，搭配起来才是完整的保障。
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