很多人买重疾险时都有个纠结：要是这辈子都没生大病，交的钱是不是就打水漂了？这其实取决于你当初选的是哪种类型的合同。

市面上绝大多数我们常说的“纯保障”重疾险，也就是消费型产品，本质上是一种风险转移工具。在约定的保障期内，如果确诊合同约定的重疾，保险公司赔付保额；如果平安无事直到期满，合同就结束了，之前交的保费不会退还。这就好比车险，一年没出险，第二年保费也不会退给你，因为这部分钱已经用来覆盖整个群体的风险成本了。

当然，确实存在一种叫“返还型”的重疾险。这类产品通常由“重疾险+两全保险”组合而成，承诺如果保障期满被保险人依然健康，就返还已交保费或者保额。听起来很美好，“有病赔钱，没病返本”，但代价是保费通常比同保额的消费型产品贵出30%甚至更多。而且，考虑到通货膨胀和资金的时间价值，几十年后返还的那笔钱，购买力可能已经大打折扣。

我寻思了一下，其实大家怕“亏本”的心理很正常，但买保险的核心目的应该是为了在风险来临时有足够的钱治病、维持生活。如果为了追求“返本”而大幅压缩了当下的保额，或者占用了过多的家庭预算，反而是本末倒置。

所以在挑选时，不妨先看看自己的预算。如果预算有限，优先把保额做足，选择消费型重疾险往往能用更少的钱买到更高的保障。如果你确实有长期的储蓄规划，且预算非常宽裕，再考虑带有返还责任的产品也不迟。具体怎么搭配，可以去水滴保保险攻略里多对比几种思路，找到最适合自己家庭状况的方案。