意外险看起来简单，但产品之间的差异往往藏在细节里。很多人买的时候只看保额数字，等到理赔时才发现踩了坑。高空作业免责高度、猝死保障是否包含、意外医疗免赔额和报销范围、投保份数限制……这些地方最容易出问题。

很多意外险对高处坠落有明确限制。比如超过3层楼或10米高度，可能只赔10万元，甚至直接免责。如果你经常涉及高空作业，选产品时一定要看清楚这部分的条款定义。

猝死保障不是意外险的标配，但越来越多的产品开始加入这项责任，常见保额在10万到50万不等。猝死属于给付型责任，理论上可以和其他产品叠加，但具体要看合同里对猝死的定义和等待期要求。

意外医疗报销涉及免赔额和报销范围两个关键点。有的产品0免赔，有的产品要扣掉200元。报销范围也有差异，有的只报社保目录内的费用，有的不限社保范围。保费低的产品通常免赔额更高或限制社保内报销，实际花销时自己承担的部分会更多。

还有些产品对同一被保险人的累计保额设有上限，或者规定同一产品只能投保一份，这类限制通常写在条款里。选择产品前可以留意一下。

不同产品之间的差异远不止保额数字那么简单。选意外险时，建议先确认高空作业场景的保障范围、猝死责任的覆盖情况和条件宽松度、意外医疗的免赔额与报销范围，以及是否存在投保份数或保额上限的限制。投保前仔细阅读条款，以保险公司最新发布的产品信息为准。想了解更多投保知识，可以参考水滴保保险攻略。