之前有朋友拿着某款两全险附加重疾险的计划书来问，说这产品看着挺全，既有身故保障，到期还能返钱，怎么算都觉得不亏。但我仔细一瞧那保费，心里就咯噔一下。
咱们先拆解一下这类产品的逻辑。它的主险其实是两全险，说白了就是保生也保死。如果在保障期内人没了，赔保额、已交保费或现金价值里最大的那个；如果平平安安活到约定年龄，那就返还一定比例的已交保费。听着是不是很美？感觉钱没白花，要么拿赔偿，要么拿返还。
但问题出在它附加的重疾险上。以常见的30岁投保、50万保额、保至90岁为例，分20年缴费，男性一年的保费可能要一万出头，女性也要一万二左右。这个价格在重疾险市场里，确实不算便宜。
我寻思了一下，这钱花得值不值，得看你怎么比。如果你把这笔钱拆开，买一份纯消费型的终身重疾险，再单独配一份定期寿险，同样的50万保额，总保费大概率能省下一大截。两全险之所以贵，是因为它多了一个“储蓄”和“返还”的功能。保险公司拿你的保费去投资，最后把那部分收益以“满期金”的形式还给你，中间还得扣除各种管理成本和风险保费。
这就导致了一个很尴尬的局面：为了那个“返还”，你得多交好几千甚至上万的保费。而且，一旦在保障期内发生了重疾理赔，主险的两全责任通常也就终止了，所谓的“返还”也就泡汤了。也就是说，你多交的钱，很可能最后也没落着好。
当然，也不是说两全险就绝对不能买。如果你预算非常充足，且极度厌恶“保费消费掉”的感觉，非要追求一个心理上的“保本”，那它也是个选择。但对于大多数普通家庭，尤其是刚起步的年轻人来说，把有限的预算花在刀刃上，先把保额做足，才是更理性的做法。
想知道怎么搭配更划算，或者想看看不同险种到底该怎么选，可以去水滴保保险攻略里翻翻，里面有很多避坑指南。毕竟，保险这东西，适合自己比什么都强。