上周有个朋友跟我倒苦水——
他转弯的时候碰了个骑电动车的，人家腿骨折了，住院费、误工费、后期康复……林林总总加起来快30万。结果呢？他的交强险只赔了20万出头，剩下的将近10万，得自掏腰包。
"我以为买了交强险就够了啊！"
他的想法挺有代表性的。交强险强制必须买，这点大家都知道。但2020年改革之后，它的赔付上限变成了20万——具体拆开是：死亡伤残赔18万，医疗费用赔1.8万，财产损失只赔0.2万。听着好像不少，可一旦涉及人伤事故，这钱真的不经花。一个骨折手术加康复，轻轻松松突破医疗费用上限，更别说如果伤情更重的情况了。
所以三者险这东西，不是可选项，是必选项。它就像交强险的"增强补丁"，保额从50万到300万都能选。你城市里开、偶尔跑跑长途，一百来万保额一年也就几百块。换个角度想——省下这几百块，万一出事可能就是几万几十万的缺口，怎么算都不划算。
再说车损险。这个大家理解起来没难度，就是保护你自己的车的。车价越高保费越贵，这很好理解。但很多人容易犯一个错误：车子开了五六年，觉得不值钱了就不续车损险。问题是，旧车维修可不跟着"折旧"走啊，零配件、工时费，该多少还是多少。
还有个信息差得补上：以前自燃损失险是单独买的附加险，但现在车险综改之后，自燃、玻璃单独破碎、发动机涉水这些责任全都打包进车损险主险了。也就是说，你只要买了车损险，这些风险全都覆盖了，不用再琢磨单独买自燃险这事儿——压根没有这个独立险种了。
说到底，商业车险的核心逻辑很简单：交强险打底，三者险补窟窿，车损险护自己的车。至于那些花里胡哨的附加险，根据实际需求来就行，别被销售带着跑。想系统了解车险配置逻辑，可以看看水滴保保险攻略。