孩子生病，家长最慌的是什么？

不是慌那个诊断证明，而是慌——钱够不够。公立医院床位要等，进口药要自费，康复期父母还得请假陪护。这些加起来，少说几万，多则几十万。普通工薪家庭，有几个能眼睛不眨就掏出来？所以啊，给孩子配保险，本质上是在给家长自己减负。

孩子平时磕了碰了、太常见了。

摔倒、被门夹手、被猫狗咬伤——这类意外谁家娃没经历过？去趟医院打破伤风、拍个片子，少则几百多则一两千。意外险的医疗报销部分就能派上用场。不过注意了，给小孩买意外险，死盯身故保额没意义。为什么？监管有规定，10岁以下最多20万、10到18岁最多50万，这是硬上限，你买再高也赔不了那么多。真正要看的是意外医疗那块——报销比例高不高、免赔额多少、社保目录外的药能不能报。日常小意外，花费不会太高，医疗报销好使才是关键。

住院这事儿，可不像意外那么“稀罕”。

我家娃去年肺炎住院，花了八千多，医保报了四千多，自费部分还剩几千块。你说这点钱掏得起吗？掏得起。但要是反复肺炎、或者做个手术呢？积累下来就不是小数目了。医疗险就是用来填这个窟窿的——大额的百万医疗险能兜住大病风险，不过它一般都有一定的免赔额。具体产品条款为准，但是别指望用它报销普通门诊花销。搭配一份小额住院医疗险，两个叠加起来，常见病、大病的费用基本都能覆盖到。这不是我瞎说，行业里都这么配的。

最让家长睡不着觉的，还是大病。

少儿高发重疾有哪些？白血病算一个，严重手足口病、川崎病这些也都不少见。万一真遇上，治疗加康复，少说大几十万。这类风险，意外险管不了，普通的住院医疗险也未必够用，就得靠重疾险。买的时候重点看两点：有没有覆盖少儿高发疾病、性价比怎么样。保额得买够，不然真出了事，赔付款捉襟见肘，保险就失去意义了。

说到底，意外险管小伤小碰，医疗险管住院费用，重疾险管大病治疗——三类险种各管一摊，谁也替代不了谁。别图省事只买一份，也别被各种产品晃花了眼。配齐、配够，当家长的心里才有底。想看更多投保思路，可以参考水滴保保险攻略。