很多人买重疾险的时候，盯着保额数字看——十万够不够？二十万行不行？但说实话，这个思路有点跑偏。

你想想，得了大病，医院里花的钱，其实主要是医疗险在管。医保也好、百万医疗险也好，报的是那张账单。可问题是，人一旦重病，收入就断了。运气好的，休养几个月还能回来；运气差的，可能从此就跟原来的岗位说拜拜了。这部分损失，医疗险管不了。

所以重疾险的本质，是兜住你患病期间的收入。赔下来的钱，你想怎么花怎么花——还房贷、养孩子、买营养品、甚至补贴家用，都行。这才是它和百万医疗险最大的区别：一个报销医疗费，一个补偿经济损失，互补，不是替代。

那十万保额呢？说白了，够不够用这事因人而异。你要是在三线城市，年收入十万出头，有医保有医疗险，那这十万可能就是半年的缓冲。但你要是在一线城市背着房贷车贷，这点钱塞牙缝都不够。

行业里有个参考标准：重疾险保额尽量覆盖3-5年的年收入，或者至少30万起步。为什么是这个数？因为大病从治疗到康复，轻则半年，重则两三年，这段时间没有收入，但你该花的钱一分不少。

当然，如果你已经配了百万医疗险，那重疾险的定位就更清晰了——它不用再操心医疗费的事，专心当你的收入保障金。这种情况下，十万保额作为补充，可能勉强够用；但从长远看，随着收入增长和家庭责任加重，保额最好还是往上提一提。

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