很多人纠结重疾险到底是买30万还是50万，甚至有人觉得10万、20万也凑合。说句实在话，这真不是拍脑袋决定的数字。

咱们先算笔账。得了大病，钱都花哪儿了？最直接的是医院里的治疗费。现在医疗水平高了，但花费也跟着涨。像癌症、心脑血管这些常见重疾，平均治疗费用往往在二三十万左右，如果用到一些进口药或先进疗法，这个数字还会往上走。

但这只是冰山一角。病治完了，人还得养吧？康复期的营养费、护理费，也是一笔不小的开销。更关键的是，生场大病，少则几个月，多则三五年没法正常工作。这时候，房贷车贷、孩子学费、日常吃喝拉撒，哪样不需要钱？

所以，业内有个比较公认的算法：重疾险保额 = 治疗费用 + 康复费用 + 3到5年的收入损失。

按照这个逻辑，30万保额其实是个“保底”选项。它大概能覆盖基础的治疗和部分康复支出，但如果是一线城市，或者你是家里的主要经济支柱，30万可能就显得有点捉襟见肘了。毕竟，一旦停工，收入断流的风险比医疗费本身更让人焦虑。

这也是为什么很多人建议直接上50万。多出来的20万，很大程度上是在为“收入损失”买单。它能让你在安心养病的时候，不用太担心下个月的账单怎么付。当然，如果你年收入很高，比如大几十万甚至更高，那50万可能也只是个起步价，得按年收入的倍数去配。

我寻思了一下，其实没必要非得一步到位。如果预算紧张，可以先买个30万保定期，把当下的风险兜住；等以后收入涨了，再加保或者换个高保额的终身险。水滴保官网上有很多不同配置的产品，你可以去看看，根据自己的实际情况挑合适的。

记住一点，保险是拿来救急的，别为了省那点保费，让保额成了“鸡肋”。真到了要用钱的时候，你会发现，多一万保额，心里就多一分底气。