老李前几天急匆匆跑来问我，说他在外打工二十年，厂子倒闭后社保断了好几年，再过三年就满60了，可职工养老保险一查，缴费才8年——差得远呢。

这类情况其实挺普遍的。缴费年限不足15年，达不到职工养老保险的法定退休条件，摆在眼前的通常就几条路：继续往后缴、延迟退休，还有一个选项是把职工养老保险关系转到城乡居民养老保险，俗称“社保转农保”。

不是所有人都适合走这条路。我们水滴保的建议是，如果打定主意回农村养老、身体状况一般、或者实在扛不住灵活就业缴费的压力，可以认真考虑一下。毕竟，转过去之后虽然养老金水平大概率比不上职工养老保险，但至少不用再年年缴费，到了年龄就能按月领钱。

转移有个硬前提：必须达到职工养老保险的法定退休年龄（男性60周岁，女干部55周岁，女工人50周岁），而且缴费年限确实不够15年。还没到退休年龄的朋友，别急着办转移，继续缴费是正道。

转移之后，职工养老保险个人账户里的钱会一分不差地全部并入驻保个人账户，这部分是自己的。缴费年限这块就不那么“划算”了——职工养老保险那几年不会折算成城乡居民养老保险的缴费年限，但钱在账户里躺着，利息照算，退休时按居保的算法发养老金。

流程不复杂，三步走：先向户籍所在地的居保经办机构提出转入申请；原参保地社保机构收到联系函后办理基金划转和信息交接；最后等着合并计算、到龄领钱。现在很多省份支持线上办理，通过国家社会保险公共服务平台或者“掌上12333”APP提交申请就行，不用专门跑窗口——不过具体还得看你们当地有没有开通这项服务。

需要想清楚的是，城乡居民养老保险的待遇计发标准跟职工养老保险不一样，筹资水平摆在那儿呢，转过去之后每个月到手的钱大概率会少一截。这不是水滴保吓唬人，是制度设计本身就存在差距。所以在做决定之前，强烈建议打12333或者直接去社保中心问清楚你们当地的最新规定，每个市县的政策细节可能还有出入。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。