你有没有过这种经历：刷到一份医疗险，保额高、保障全、价格还挺香，脑子一热就投保了。等到真生病去找保险公司理赔，对方却一脸公事公办地说"不赔"。这时候心里肯定憋屈——"保险果然是骗人的"。但冷静下来想想，问题可能就出在投保前那个被你忽略的小环节上。
健康告知，可不是随便勾个"否"就能完事的。保险公司的核保不是摆设，人家要看的是你有没有带病投保的风险。高血压、甲状腺结节、最近体检报告上那些上上下下的箭头……投保时都会被问到。问到了，就必须老老实实回答。有些人觉得"这症状不明显吧"或者"医生都说没啥事"，就图省事直接选"否"。说实话，这种侥幸心理挺危险的——保险公司的理赔调查能力，远超你的想象。你平时去了哪家医院、体检报告什么时候做的、买过什么药，他们查起来比你自己记得都清楚。
而且，隐瞒健康状况的后果比你想象的要严重。《保险法》第十六条有明确规定：投保人故意不履行如实告知义务的，保险公司不赔钱，还可以直接解除合同、不退还保费。如果是因重大过失没告知，虽然保费大概率还能拿回来，但赔偿也别想了。你看，"如实告知"这四个字，关系到的不只是能不能拿到理赔款，还有你交的那些保费。
再说说既往症。百万医疗险里，这三个字出现的频率特别高。通俗点讲，既往症就是投保前已经存在的问题——还没治好、或者治好了但容易反复、甚至已经出现症状但还没正式确诊的疾病。这种情况在大多数医疗险里都属于"责任免除"，说白了就是不赔。拿肾结石举例：如果投保前已经因为结石疼过一次，就算健康告知没问到这个病，后续治疗肾结石的费用医疗险也不会报销。至于其他疾病能不能赔，那要看你得的是不是新问题。不同产品对既往症的定义细节可能有点出入，投保前一定要翻翻合同里"责任免除"那一章，看看自己有没有中招的情况。
说了这么多，就是想告诉你一个朴素的道理：买保险这件事，投保前的功课做得越充分，后面扯皮的风险就越小。如果你想了解更多基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。