上周我朋友给我发消息，说他买了医疗险，住院花了八千多，结果报销的时候被拒了。

“保险都是骗人的！”——他原话。

我让他把合同发我看看。看完我就明白了，八千多，还没到免赔额呢。医疗险这东西，不是花多少报多少，它有个起付线，你得先自己承担一部分。常见的百万医疗险，这个线一般是一万块。你花了八千，对不起，差两千，没达标。产品不一样这条线也可能不一样，有的低一些，有的更高，投保的时候合同里写得清清楚楚，但我朋友说他压根没注意这条。

这还算好的情况。更冤的是什么？保障责任不在范围内。

医疗险不是万能险，它只管合同里写明的那些项目。百万医疗险通常负责住院医疗、特殊门诊、门诊手术，有的还包含住院前后一段时间的门急诊费用。但要是你做的是美容整形、常规体检、牙科治疗这些——不在合同里，保险公司只能跟你说声抱歉。真不是故意为难你，人家合同写得明白，是你没仔细看。

还有一类被拒的，更冤枉在医院资质上。

多数医疗险要求你在二级及以上公立医院的普通部就诊。你要是去了私立医院，或者公立医院的特需部、国际部，对不起，这种情况可能被当成不符合条件处理。这条规定挺多人不知道的，觉得反正都是医院，实际上差得远。我之前遇到过一个案例，客户去的确实是三甲医院，但走的是国际部的路子，费用高、环境好，但不好意思，医疗险不认这条路。除非你买的产品明确写了包含这些，否则默认就是在普通部。

你看，明明是正规投保、如实交费，怎么到报销的时候就出岔子了？说到底还是合同条款没吃透。买之前多花几分钟看看免赔额是多少、保障责任包不包括你的情况、就诊医院有没有特殊要求，这比你事后跟保险公司扯皮要省心得多。

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