退休后钱够不够花，这个问题很多人嘴上不说，心里其实一直在算。

今天不聊具体产品，就聊一个基础问题——你未来的养老钱，可能来自三个不同的地方，它们不是一回事，搞清楚了才知道该怎么规划。

基本养老保险：国家给你托底的

这个大家最熟，就是平时工资里扣的那个。用人单位和你一起交钱，退休后按月领。法律要求企业必须给职工交，所以只要你在正规单位上班，这事儿不用自己操心。

灵活就业的朋友注意一下，你们是自己全额交的，没有单位分担，但该交还是得交，这是以后的基础保障。

基本养老保险的核心就三个字：保基本。别指望靠它过上退休前的生活水平，但它能保证你饿不着、有地方住。这是国家制度，不是我在这儿吹，是写在《社会保险法》里的。

企业年金：公司给你加的一份

有些单位除了交社保，还会给员工建立企业年金。简单说就是公司愿意多掏一笔钱，帮你多攒点养老本。

但这个不是强制的，看公司政策和经营状况。有的企业有，有的企业没有，而且就算有，也不是你想参加就能参加的——得公司建立这套制度才行。所以别拿这个当标准答案，它更像是一个“锦上添花”的东西。

商业年金保险：自己给自己加的

这个就是纯商业行为了。保险公司开发产品，你觉得自己需要更多保障，就去买。

想买多少、什么时候买、买什么类型，都你自己说了算。但要注意，年金保险的核心功能是长期资金积累，不是短期投资，别想着今天买明天就能用。它更适合已经做好基础保障、还有余力想做补充规划的人。

怎么选呢？

顺序大概是这样：先把基本养老保险交上，这是底座，没有它其他都是空中楼阁；有单位的看看有没有企业年金，有的话别浪费；当基础打好了、还有余钱、想提升退休后的生活质量，再考虑商业年金保险。

说白了，这三种东西不是非此即彼的替代关系，是层层叠加的组合关系。先保基本，再求提升，别搞反了顺序。

如果想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。