我见过太多人，买百万医疗险的时候信心满满，等到真要用上的时候，却发现这也不赔、那也不赔。说到底，不是保险骗人，而是买之前没搞清楚这几个关键点。
先说续保这事。你以为买了就能一直保下去？根据监管规定，长期医疗保险产品的保证续保条款必须在合同中明确约定，目前市面上合规产品的最长保证续保期限通常是20年。但问题是，很多产品根本不是保证续保，今年还在卖，明年可能就停售了。我就不说是谁的经历了——产品停售的时候刚好查出点小毛病，再想投保其他产品，核保直接被卡住。所以看合同一定要找“保证续保”这四个字，没有的话就别指望它能陪你长跑。
再说免赔额。这东西确实厉害——用几百块的保费撬动百万保障，但总让人有点不舒服。百万医疗险通常有1万元左右的免赔额，社保报销后超过1万的部分才能报，普通感冒发烧根本用不上。朋友上次住院花了八千，社保报了一半，自费四千，刚好卡在免赔额以下，一分钱没赔到。但话说回来，有些产品在无理赔情况下免赔额可以逐年递减，还有些家庭单支持共享免赔额，这些属于部分产品支持的特色设计，投保时得把条款翻出来仔细看，别想当然。
还有个坑叫外购药。医生开了份院外购药的处方，医院没有这个药，只能自己掏腰包的情况太常见了。外购药能不能报销，要看你买的产品有没有这项责任，而且通常受药品清单限制，还可能作为附加险存在，不一定跟随主险保证续保。上次听一个病友吐槽，说他的药刚好不在清单里，报销比例也只有六成，肠子都悔青了。
选百万医疗险就像选队友，先看它能不能陪你走完整个保障周期，再看关键时刻能不能顶上，最后才比价格。投保前把合同条款读明白，搞清楚保什么、不保什么、理赔怎么走。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。