给孩子买重疾险的时候，你有没有被业务员推荐过“投保人豁免”这个附加选项？说实话，我身边不少朋友都被问懵了——这东西看着挺好，但到底要不要加？
先把两个概念捋清楚。市面上常见的豁免责任其实分两种：被保险人豁免和投保人豁免。被保险人豁免是指万一被保险人（比如孩子）确诊了合同里约定的轻症、中症或者重疾，后续保费就不用再交了，合同继续有效。目前大多数重疾险产品已经自带这个功能，属于“标配”，不需要你额外掏钱。而投保人豁免呢？它是给投保人加的一道保护——如果投保人发生身故、全残或者重疾等情况，主险剩下的保费就不用交了。划个重点：这个需要单独买，是附加险，要额外付钱。
所以当有人问你“要不要买豁免保险”时，先问一句：你说的是哪种豁免？
现在问题来了，投保人豁免到底值不值得加？这得分情况看。如果是你自己给自己投保，那投保人豁免的意义不大——反正被保险人豁免已经能覆盖你的风险了。但如果是以下几种情况，投保人豁免的用处就明显了：父母给孩子投保、夫妻之间互保、或者子女给老人买。这种情况下，万一投保人出了事，保费不用交，保障继续有效，被保险人不会因为家里经济支柱倒下而失去保护。
不过，这里有个坑要注意——等待期。跟重疾险主险一样，投保人豁免附加险也有等待期，通常是90天或者180天。在等待期内如果发生约定的事故，保险公司是不承担豁免责任的，附加险合同可能直接终止。所以投保的时候要搞清楚等待期有多长，条款里约定的触发条件是什么。
还有一个容易被忽略的点：健康告知。投保人豁免本质上是给投保人又上了一层保障，所以投保时需要对投保人的健康状况进行如实告知。如果投保人身体情况比较复杂，不一定能够通过健康核保，这时候与其纠结要不要加投保人豁免，不如先把主险的保障做好。
被保险人豁免基本是标配，不用太操心；投保人豁免要不要加，关键看你们家的投保结构——投保人和被保险人是不是同一个人。不同人的话，这个附加险的性价比就上来了。想进一步了解成年人给自己买重疾险的思路，可以看看水滴保保险攻略。