很多人纠结医疗险怎么买，是选保额几百万的“大块头”，还是选能报小病的“小零碎”？

其实这俩并不冲突，只是分工不同。

百万医疗险主打一个“兜底”。它保额高，通常有几百万，专门对付那些花费巨大的大病住院开销。不过呢，它有个门槛，叫免赔额，一般是一万块。也就是说，自费部分没超过一万，它是不会出手的。这对普通家庭来说，其实是把有限的保费花在了刀刃上，防止因病致贫。

小额医疗险则更像“补丁”。它的保额不高，可能就一两万，但胜在免赔额极低，甚至有的产品是0免赔。平时感冒发烧住个院，或者磕磕碰碰的小手术，花个几千块，百万医疗险够不着，这时候小额医疗险就能派上用场了。

如果预算紧张，只能二选一，我们水滴保的建议是先上百万医疗险。毕竟大病的风险虽然概率低，但一旦发生，对家庭的冲击是毁灭性的。先把这个最大的窟窿堵上，心里才踏实。

要是手头宽裕，想追求更极致的体验，那就可以“百万+小额”组合着来。用小额医疗险去覆盖那一万的免赔额，这样不管大病小病，基本上都能实现无缝衔接的报销。

当然，买之前得看清楚条款。比如医院限制（通常是二级及以上公立医院）、社保内外用药的区别，还有健康告知能不能过。别光看广告吹得天花乱坠，适合自己的才是最好的。想了解更细致的挑选逻辑，可以去水滴保保险攻略翻翻之前的文章，里面有不少避坑指南。