身边有个朋友，最近跟我吐槽：买了份保20年的重疾险，交了好几年保费，身体一直棒棒的啥事没有——这钱是不是打水漂了？

我太理解这种感受了。定期重疾险这东西，买的时候挺划算，但到期了人还好好的，心里总有点说不出的别扭。

说白了，定期重疾险大多属于消费型保险，就是你交的保费主要用于买保障，通常不含储蓄成分。保障期满若未发生理赔，合同终止，保险公司也不会把保费退回来。这一点，投保前得心里有数。

但换个角度想，它也有自己的价值——杠杆率高嘛。相同保额下，定期重疾险的保费明显比终身产品低，能用较少的钱在家庭责任最重的阶段把保额做上去。比如一个30岁的人，正处于上有老下有小的时期，万一遇到重大疾病，几十万的经济冲击不是小数目，这时候定期重疾险的高杠杆就能帮上大忙。

不过，这里有个坎儿绕不开。保障期满后想继续投保，需要重新健康告知。随着年龄增长，身体状况大概率不如当年，保费上涨还算小事，更关键的是可能被拒保，或者保险公司只愿意除外承保——也就是说，之前没出过问题的器官或疾病，未来再出问题就不赔了。

所以啊，预算有限的情况下，选定期还是终身，没有标准答案。关键看你的经济承受能力、对未来健康状况的预期，以及家庭责任的持续时间。如果现在收入不高、家庭负担重，定期重疾险可以帮你把最危险的阶段覆盖住；如果手头宽裕一些、身体状况也不错，或者家族有长寿基因，终身产品可能更踏实。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。