我同事老张前阵子买了份定期重疾险，保费确实便宜，一年下来比我那份终身便宜小两千。他当时还挺得意，跟我说你买终身的就是交智商税。

结果上个月他体检出了点问题，虽然不是什么大病，但投保时就卡在健康告知上了——被除外了。他现在天天后悔，说当初要是买终身的就好了，至少交费期间身体有点啥事也不至于这么被动。

这事让我琢磨了很久。买重疾险这事，表面上看是算账，其实是在给未来的自己做选择。定期险保费低，保障期限有限；终身险保费高，但保障贯穿整个生命周期。这不是简单的贵不贵的问题，而是你愿意为未来的确定性付多少钱的问题。

我见过太多人买保险时精打细算，结果真正需要理赔时发现保额不够、保障期已过。重疾险的核心价值不在于你买了多少，而在于关键时刻能不能用上。终身险虽然贵，但它解决了“什么时候生病不知道，但一旦发生财务缺口会很大”这个问题。投保时需要如实告知健康状况，具体能不能投要结合产品要求来定。

所以我的建议是：如果经济允许，优先考虑终身险。它不是交智商税，而是给自己和家人一个长期的财务安全垫。不同家庭的预算和需求不同，建议先在水滴保官网首页了解清楚产品形态再做决定。