前几天有个朋友问我，他在老家交的居民医保，现在在大城市工作生活，要是哪天万一有个意外需要就医，意外险能派上用场吗？

这个问题其实挺普遍的。好多人觉得自己买了意外险就万事大吉，真到用的时候才发现报销这关卡住了。

关键点在哪呢？就是看你买的意外险，它的意外医疗责任能不能报销社保范围以外的费用。

有社保的朋友，比如住院先用医保结算，意外险通常能按合同约定的比例继续报销剩余部分。但没有社保、或者在非医保参保地就医的朋友，情况就不太一样了——你可能没法走医保结算直接报销，那就得看意外险本身对社保外费用报不报了。

挑产品的时候，有几个地方得睁大眼睛看清楚：

免赔额。有产品设了几百块的免赔额，就是说花的钱没超过这个数，保险公司不赔；也有产品写着0免赔，花多少理论上都能进入报销范围。

报销比例。不是所有产品都按100%报的，有的只报80%，有的甚至更低。

报销范围。这个最关键——有的只报社保目录内的项目，进口药、自费药就得自己掏；有的不限社保目录，社保报不了的它也能管。

另外，有些产品还会附带住院津贴、救护车费用，甚至猝死保障，这些算是锦上添花吧，可以综合来看。

但说到底，上面这些都只是参考。保险这东西，具体怎么赔、赔多少、有什么限制，写得清清楚楚的只有保险合同。投保之前把条款看清楚，比什么都强。

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