自由职业者最怕什么？大概不是生病本身，而是生病之后“钱从哪儿来”这个灵魂拷问。

你可能听过这种说法：重疾险是拿来报销医疗费的。错，大错特错。重大疾病保险属于给付型保险——简单说就是，一旦确诊合同约定的疾病并达到赔付条件，保险公司直接打一笔钱到你账户，这钱干什么用随你。百万医疗险才是报销医疗费的，住院花了多少钱，拿发票找保险公司报，有免赔额限制，是对医保的补充。

这两个东西功能完全不一样。

问题来了：自由职业者没有单位给交社保、没有带薪病假、没有企业团体险，生病之后收入直接断档。可你呢，房贷不会因为你生病就暂停，孩子学费照常要交，老人赡养费还得给，康复期间营养品要买、可能还得请护工。一场大病从治疗到康复，折腾个一两年再正常不过。

这时候你就明白了——重疾险赔的那笔钱，瞄准的就是这个窟窿：收入没了，但支出还在。

至于保额该买多少，我不说“至少”这个词，因为脱离个人情况谈数字都是耍流氓。但行业内有个参考思路：看3到5年年收入。你年收入10万，重疾保额可以考虑30万到50万这个区间；年收入20万，保额自然往上抬。关键是你算算，万一真出事，这笔钱能不能让你安心养病、而不是一边化疗一边发愁下个月房贷。

保额这东西没有标准答案，看你背负多少责任、当地生活成本怎么样、家庭资产能不能兜底。想继续看具体的配置思路，可以参考水滴保保险攻略。