自由职业者最怕什么？不是没单子，而是生一场大病，存款见底，收入归零，还没人给兜底。

你有没有想过，万一哪天查出个大病，积蓄能撑多久？

说实话，很多人干这行，社保可能都是按最低标准交的，真出了事，医保报销额度有限。百万医疗险能cover掉住院费用，但出院之后的康复期呢？误工损失呢？房贷、日常开销呢？这些医疗险不管，得靠重疾险。

所以我一直说，重疾险对自由职业者不是可选项，是必选项。保额怎么定？很简单——3到5年年收入。你一年挣10万，重疾险保额至少30万起步，50万更稳妥。别想着先买个10万8万“意思意思”，真出事这点钱塞牙缝都不够。

至于选定期还是终身？收入还没稳定的时候，先保到70岁。定期重疾险保费便宜，能把保额做上去。等以后收入上来了，再补一份终身型的也不迟。30岁投保的话，一年几千元（具体看产品方案），轻症、中症、重症多次赔，还带保费豁免——万一头几年就出险，后面的保费不用再交，保障继续有效。这杠杆，不香吗？

当然，光有重疾险还不够。百万医疗险负责报销住院治疗费，意外险cover磕磕碰碰，三者各管一块，凑起来才是一张完整的网。别舍不得那百把块钱的意外险保费，自由职业者整天在外面跑，意外风险比坐办公室的高多了。

最后叨一句，保险是防线，手里还得备着应急资金。两者一叠加，大病来袭时才不会慌。

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