自由职业者最头疼的其实不是没单子，而是生病不敢停。一旦倒下，收入直接归零，还得掏钱看病，这谁顶得住？

所以买重疾险，核心就一个逻辑：补收入。

很多人纠结买终身还是定期。我寻思了一下，对于刚起步或者收入还没完全稳住的自由职业朋友，保到70岁的定期版本其实更实在。为啥？便宜啊。同样的保费，选定期能把保额拉得更高。咱们买保险是为了防范风险，不是为了给保险公司送钱，先把保额做足才是正经事。等以后收入上去了，再慢慢补充终身保障也不迟。

那保额买多少合适？有个简单的算法，按年收入的3到5倍来算。比如你一年挣10万，那就买个30万到50万的保额。这笔钱不是拿来交住院费的，是拿来让你安心养病、不用急着回去搬砖的。

说到住院费，这就得提百万医疗险了。它俩分工很明确：百万医疗险负责报销医院里的开销，重疾险负责给你发“工资”。这俩搭在一起，才算把大病的坑填平了。具体怎么挑产品，可以去水滴保保险攻略看看不同险种的搭配思路。

另外，自由职业者出门跑业务多，意外险也得带上。一年也就百来块钱，磕着碰着或者出点意外，能有个兜底。

最后啰嗦一句，除了保险，手里最好也留一笔应急基金。保险理赔需要时间，手里的现金能让你在等待期里不至于慌神。毕竟，安全感这东西，一半来自合同，一半来自银行卡余额。