员工受伤企业赔钱，工伤保险够用吗？

员工在工地上摔断了腿，企业要赔多少钱？

这不是诅咒，是现实。

我见过不少小老板，直到员工躺在医院才反应过来——原来工伤保险不是万能的，原来自己还得掏腰包。

先说工伤保险。这玩意儿是强制的，公司必须交。员工出事，符合条件就能申请报销。但问题在于，工伤保险的赔偿对象是员工，不是公司。也就是说，公司该赔的钱，还得自己赔。

比如员工因工受伤后，合理的停工留薪期工资、护理费、一次性伤残就业补助金，这些工伤保险都不覆盖，得企业自己掏。

这时候，雇主责任险就登场了。它是一种商业保险，企业自愿投保（高危行业除外），每年续保，保费根据企业的行业风险、员工人数、工资总额等因素来算。它的赔款是给企业的——补偿企业已经支付或应该支付的员工赔偿款。

简单说，工伤保险保员工，雇主责任险保企业。两者叠加，才能把风险真正兜住。

具体区别可以看这个表：

所以你看，这俩根本不是替代关系，是互补关系。但要注意，雇主责任险的具体条款，不同公司差别挺大的。什么算职业病、误工费怎么算、哪些情况不赔，都得看合同细节。

我的建议是，高风险行业或者员工人数多的企业，最好两个都配上。如果预算有限，至少先把工伤保险交齐，这是法定义务，逃不掉的。

想继续看企业保险配置思路，可以参考水滴保保险攻略。