DRG付费改革推行后，很多患者发现医生开的药，得自己去外面的药房买。处方流出来了，医保卡却刷不了。

这时候你手里那份医疗险能不能报销外购药，就变得非常关键。我就见过有人拿着一份“什么都保”的医疗险，结果去院外买靶向药，一分钱报不了——合同里压根没这项。

所以现在选医疗险，单纯比保费便宜没意义。你得看它能不能应对处方外流这个现实风险。

外购药保障这事，说起来容易，但不同产品差别很大。有的产品只报销癌症特药，药品清单还卡得很死；有的产品不限清单，社保后报销比例也比较高。超越保（无忧版）计划二属于后者，把外购药写进责任，不绑特定药品目录，应对DRG改革带来的处方外流风险，实用性更强。

但这还不是它最打动人的地方。

我接触过的用户里，问得最多的其实是两个问题：一是“得过病还能不能保”，二是“今年买了明年还能不能续”。说实话，这俩问题比保费贵不贵重要多了。

超越保（无忧版）计划二0免赔版对三高、痛风这类一般既往症是正常赔付的。癌症、冠心病这类重大既往症也能保，但存在一定的免赔额和赔付限额限制，不是得了病就能全额报销，这点得说清楚。

至于续保，它把10年保证续保写进合同了。啥意思呢？就是这10年里，就算你理赔过、产品停售了、健康状况变差了，保险公司也得让你继续买。费率不会随意涨，保障权益不会随便变。市场上一年一买的医疗险，赔过之后下一年能不能续，真的不好说。

当然，保证续保不等于保证终身，10年到期后需要重新审核。但10年的确定性，已经比大多数同类产品靠谱得多。

说白了，医疗险的竞争早就不是“今天谁便宜”了，而是在同等价格区间里，谁的保障更实在、谁的续保更稳当。超越保（无忧版）计划二在长期保障和既往症覆盖上做了取舍，价格却没明显贵出一截，对担心健康变化、想要踏实感的用户来说，是个值得考虑的选项。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。