很多新手爸妈在给孩子挑重疾险时，最容易卡在“保多久”这个问题上。是选便宜的定期版，保到70岁或者30年？还是一步到位，直接买个保终身的？

咱们先算笔账。以0岁宝宝、50万保额为例，保到70岁的定期重疾险，一年保费可能只要一千出头；但如果换成保终身，同样的保额，保费可能要翻三倍，达到三千多。这中间的差价，确实够给家里添置不少大件了。

支持选定期的理由很实在：便宜。对于大多数普通家庭来说，先把大人的保障配齐才是正经事。如果为了给孩子买个终身险，导致大人自己在“裸奔”，那真出事了，家里的经济支柱倒了，孩子的保单交不起费也是白搭。而且，保到70岁其实已经覆盖了人生风险最高的青壮年和中年阶段。至于70岁以后医疗技术会变成什么样，保险产品会进化成啥样，现在谁也说不准，没必要为了几十年后的不确定性，透支现在的现金流。

当然，保终身也有它的好处，主要是“稳”。孩子小时候身体好，核保容易通过。如果只保定期，万一等到期了想续保或者重新买，那时候孩子可能已经有了体检异常，比如结节什么的，再想买就难了，甚至可能被拒保。一步到位保终身，就等于锁定了长期的保障资格，不用担心未来因为健康变化而失去保护。

所以，这事儿真没标准答案，得看你家底厚不厚。

如果预算紧张，我的建议是“定期打底”。先买个保30年或者保至70岁的产品，把保额做高，确保在孩子成长的关键期有足够的钱治病。省下的保费，可以给大人加保，或者存起来作为教育金。等孩子长大了，有收入了，让他自己去补充一份终身重疾，那时候他对自己负责，选择权也在他手里。

如果预算比较宽裕，那直接上终身也没毛病。毕竟早买早享受，费率还低，也不用操心以后续保的麻烦。

不管选哪种，记住一点：保额比期限更重要。与其为了保终身把保额压缩到20万、30万，不如先保定期把保额做到50万甚至更高。毕竟，真遇上大病，拿到手的赔款才是救命的钱。

想了解不同年龄段宝宝的配置思路，也可以看看水滴保保险攻略里的详细分析，帮你理清头绪。