给孩子买重疾险，很多家长的心理其实是——最好永远用不上，但万一真出事了，钱要够用、人要安心。
少儿重疾险的工作方式很简单：每年交一笔保费，如果孩子不幸确诊合同约定的疾病，保险公司一次性赔付一笔钱。这笔钱怎么用，保险公司不管——用来交医疗费、请护工、弥补家长辞职照顾孩子的收入损失，或者就是存着心里踏实，都可以。
所以选少儿重疾险，核心就一个问题：赔得到、赔得多、赔得持续。
等待期这个事，投保前要心里有数。各家产品等待期从90天到180天不等，投保后短时间内生病不赔，这是行业惯例，别到时候真用上了才发现不在保障范围内。
少儿重疾险和成人产品最大的区别，在于对儿童高发疾病的额外关照。比如少儿特定疾病和罕见病保障，确诊后除了基础重疾赔付，还能额外拿到一笔钱。但这里有个细节——具体哪些病算“少儿特疾”、额外赔多少，不同产品差异很大，没有统一标准，选的时候得一项项看清楚病种列表。
至于赔得持续，这点我得单独说说。大多数成人重疾险，赔完重疾合同就结束了。但少儿重疾险有个设计挺人性化：重疾赔付后，轻症和中症保障继续有效。不过要注意，这里一般有个限制条件，叫“非同组”——也就是说后续发生的轻重症要是和之前确诊的重疾不在同一个疾病组，才能再赔。孩子人生还长，一次重疾不等于终身无忧，这个设计就显得挺有意义了。
有些产品还会自带一些不用额外加钱的保障责任。像保费补偿金——缴费期内确诊重疾或重症，除了正常赔付，之前交的钱还能退回来，之后的保费也不用再交了。或者癌症拓展金——先确诊原位癌或轻度癌症获赔轻症，之后恶化成重度癌症，还能再额外拿到一笔钱。另外，针对自闭症和严重抑郁症这类儿童青少年高发的心理疾病，部分产品也有相应设置，不过这些通常有特定的年龄要求和住院条件限制，不是确诊即赔。
可选责任方面，重疾多次赔付、癌症无限次赔付、疾病关爱金、住院津贴、投保人豁免等都是常见选项，相当于把选择权交给家长——预算宽裕就多配一些，预算紧张就先保住核心保障。
有一点要强调：投保时健康告知必须如实填写，保险公司根据孩子实际情况判断是否承保以及以什么条件承保，最终结果以合同条款为准。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。不同产品形态和责任组合差异较大，建议根据孩子健康状况和家庭实际需求来权衡取舍，没有标准答案，适合的就是好的。