经常有朋友问我，买保险是选那种到期能退钱的，还是选便宜但不出险就不退的？这其实就是消费型保险和返还型保险的选择题。
咱们先说结论：对于大多数普通家庭，尤其是刚起步的年轻人或者背负房贷车贷的工薪族，我更推荐优先考虑消费型保险。
为什么呢？因为消费型保险的逻辑很简单，就是花钱买保障。就像我们买车险、旅游险一样，交一笔钱，保一年或者保几十年。如果期间没出事，这笔钱就当作是给保险公司提供的风险保障服务费了。它的好处特别明显，保费低，杠杆高。比如同样的保额，消费型重疾险可能只要几千块，而返还型可能要上万。多出来的这部分钱，如果你自己拿去理财，长期来看收益往往比保险公司返还的那点“本金”要划算得多。
当然，返还型保险也不是不能买。它适合那些手里闲钱比较多，平时管不住手、总想存钱却存不下来的人。这种保险相当于强制你存一笔钱，顺便送个保障。等到合同期满，如果没出险，保险公司会把保费（或者加一点利息）还给你。但这有个前提，你得确保这笔多交的保费不会影响你当下的生活质量，而且你要能接受这笔钱在几十年后因为通货膨胀而购买力下降的事实。
所以，别光盯着“能不能返本”看。买保险的核心目的是转移风险，而不是理财。如果为了返本而降低了保额，那才是真的丢了西瓜捡芝麻。具体怎么选，还得看你自己的钱包厚度和对未来的规划。如果想了解更多不同险种的搭配思路，可以去水滴保保险攻略看看，里面有很多实用的配置建议。