很多人在挑保险的时候会遇到一类产品，业务员会告诉你：“出事赔钱，没事到期返钱”——听起来好像白捡了一份保障。但真要细问，这“返钱”到底是怎么回事，很少有人能说清楚。
先说个冷知识。返还型保险的保费其实分成了两部分：一部分是你买的风险保障，另一部分是保险公司帮你“存”起来的钱。听起来是不是有点像强制储蓄加了点保障的壳子？没错，本质上就是这么回事。你每年多交的那笔钱，保险公司拿去做了投资运营，等到合同到期，如果中间没出险，就把当时“存”进去的那部分还给你。注意，这里说的是“存进去的那部分”，不是所有保费，更不是额外的利息收益。
那这东西到底值不值得买？坦率讲，这个问题没有标准答案，得看你站在什么立场上算账。
如果你现在上有老下有小，房贷车贷压着，手里可流动资金不多，那买返还型保险大概率会让你吃亏——同样的钱，买消费型保险能拿到更高的保额，万一出事赔的钱才是真正能解决问题的数字。为了那个“将来返钱”的念想，把当下的保障额度压得很低，说实话有点本末倒置。
反过来，如果你属于那种“花钱必须看到回头钱”的性格，每年保费多交点也不影响日常生活，而且确实对未来这笔返还的确定性有需求，那返还型保险也不是不能考虑。只是要注意，返还的时间和条件都写在合同里，提前退保能拿回来的只有现金价值，可能比你想象的要少很多。
说到底，买保险这事儿，保障归保障，储蓄归储蓄。想两件事都占上，往往两边都做不到最优解。先把风险缺口堵住，剩下的钱再琢磨怎么“存”。这是大多数家庭配置保险的基本逻辑。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。