很多人买保险时容易被“返本”吸引，觉得如果没出险，交的钱还能拿回来，简直是一举两得。这种心理我特别能理解，毕竟谁也不想让钱“打水漂”。

但咱们得透过现象看本质。返还型保险之所以能承诺到期返钱，是因为你前期交的保费里，有一大部分其实是被保险公司拿去进行长期储蓄或投资了，真正用于购买风险保障的成本，往往和消费型保险差不了太多，甚至因为产品设计的复杂性，整体费率反而更高。

这就带来两个很现实的问题。

一个是通胀。几十年后返还给你的那笔“本金”，在数字上虽然没少，但购买力早就被通胀侵蚀得差不多了。现在的几万块和二十年后的几万块，能买的东西完全不是一个量级。

另一个是保障不足。因为大部分钱去搞“储蓄”了，同样的预算下，你买到的重疾保额或者医疗额度，可能远低于纯消费型产品。真要是遇到大病，这点保额可能连治疗费的零头都不够，这时候“返本”的意义就大打折扣了。

所以，我们在水滴保官网首页帮用户梳理需求时，通常会建议：如果预算有限，优先把保障做足，选消费型保险更实在；如果确实有强制储蓄的需求，且手头宽裕，再考虑返还型也不迟。保险的核心毕竟是转移风险，而不是理财增值，别本末倒置了。