朋友上周跟我说，他开了三年车一直只买交强险，觉得够了。结果转弯时蹭到一辆电动车，对方的医药费加上误工费，直接让他两个月白干。这事挺让人难受的，但现实就是这样——你以为的“够用”，往往埋着巨大的经济隐患。

车险这事儿，外行看热闹，内行看门道。市面上流传的“必买四个险”说法，其实有点以偏概全。严格来说，真正带强制属性的只有交强险一种，所有机动车上路必须投保，否则连车牌和年检都办不了。但交强险的赔付额度并不高，真遇上大事故，它只是打底。

剩下那些商业险，性质完全不同——它们不是法律强制，而是风险对冲工具。三者险可以说是商业险里最该被重视的一个。现在路上豪车多、行人也多，一旦发生事故造成第三方伤亡或财产损失，赔偿金额动辄几十万。保额选低了，遇到事就是杯水车薪。具体买多少合适，其实没有标准答案，主要看用车环境和所在地区的经济水平，发达地区建议把保额做足一些。

车损险这几年变化挺大的。很多人还停留在“玻璃险要单独买”“不计免赔要附加”的认知里，但2020年车险综合改革之后，盗抢险、玻璃险、自燃险、涉水险、不计免赔等责任已经全部合并进车损险主险了。这意味着你不需要再东拼西凑去搭配附加险，一张车损险保单基本覆盖了车辆本身常见的损失类型。

还有一个容易被忽略的——车上人员保障。人的生命价值毕竟比车高，驾乘意外险或车上人员责任险能在事故中对司机和乘客提供额外保护。如果经常载家人朋友，这笔钱其实值得花。

当然，商业险最终怎么选，还是要看你的用车频率、车辆价值和个人经济承受能力。在做决定之前，建议先把水滴保官网的保险攻略翻一翻，里面有更系统的配置思路可以参考。