养老保险交满15年后，还要不要继续缴？多缴一年，退休后到底能多拿多少钱？
这类问题其实很现实。缴费年限直接决定养老金高低，公式摆在那里，算起来并不复杂，但很多人从没认真算过。今天就拿2020年山东的实际数据，把这笔账掰开了说。
先说大前提。养老金由两部分组成——基础养老金和个人账户养老金。基础养老金跟当地计发基数、平均缴费指数、缴费年限挂钩；个人账户养老金则主要看你自己账户里存了多少钱，再除以退休年龄对应的计发月数。两块加在一起，才是每月到手的养老金。
2020年山东省企业养老保险基本养老金的月计发基数是6573元。如果按最低缴费基数（即全口径平均工资的60%）缴纳，平均缴费指数就是60%。多交一年，基础养老金会增加多少？
公式简化一下：计发基数×(1+平均缴费指数)÷2×缴费年限增加数×1%。代入6573元、60%的指数、缴费年限增加1年，算下来大约是53元。这一步是固定的，跟你几岁退休没关系。
个人账户这块稍微复杂一点。养老保险个人缴费比例是8%，全部进入个人账户。按2020年山东最低缴费基数测算，多缴一年，个人账户累计储存额大约增加3318元——注意，这个数字会随实际缴费基数波动，不是精确值。然后再除以退休年龄对应的计发月数：50岁退休按195个月算，每月约增17元；55岁按170个月算，约增19.5元；60岁按139个月算，约增23.9元。
两部分加起来，多缴一年养老保险，50岁退休每月多领约70元，55岁多领约72.5元，60岁多领约76.9元。每年多领的金额看起来不算多，但别忘了——这是“每月”的增加额，活到老领到老，累积起来也不是小数目。更何况，基础养老金每年还会根据经济发展和物价水平调整上涨。
不过必须说清楚，这只是以2020年山东为案例的测算。实际影响养老金数额的因素很多：缴费基数高低、退休当年的计发基数、退休年龄、当地政策调整等等，各地差异较大。2020年的数据是历史参考，不代表现在的标准，也不建议直接套用到其他省份。
所以啊，如果有条件，养老保险多缴几年确实划算。年轻时多投入一点，退休后多领一点，账是明摆着的。想了解更具体的规划，可以参考水滴保保险攻略。