给刚出生的宝宝或者还在肚子里的“小吞金兽”挑保险，确实是件让人头大的事。市面上产品那么多，名字一个比一个花哨，到底该看啥？

其实剥开那些复杂的条款，给孩子配齐保障，主要就看三样：重疾险、意外险和医疗险。这三者分工不同，缺一不可。

先说重疾险。孩子虽然年纪小，但像白血病这类少儿高发重疾并不是遥不可及。一旦确诊合同约定的重大疾病，重疾险会直接给付一笔钱。这笔钱怎么用，保险公司不管，你可以拿来付治疗费、康复费，或者弥补家长因为照顾孩子而减少的收入。选的时候，重点看它保不保少儿特疾，以及给付条件是否清晰。当然，能不能买、能买多少，还得看孩子的健康状况和具体的核保结果。

再来看意外险。小孩子活泼好动，磕磕碰碰、烧烫伤、猫抓狗咬都是常有的事。意外险主要就是管这些突发状况带来的医疗费用，严重的还有身故或伤残保障。挑意外险时，我比较看重意外医疗的报销范围，最好是不限社保目录，免赔额低一点，报销比例高一点。这样平时去门诊处理个小伤口，也能报得更多。

最后是医疗险。这个和重疾险不一样，它是实报实销的。孩子感冒发烧住院、肺炎支气管炎，产生的合理医疗费用，在扣除免赔额后，按合同约定的比例进行报销。现在有些少儿医疗险能做到0免赔，门诊住院都能报，对经常跑医院的小宝宝来说挺实用的。不过要注意，医疗险通常有等待期，且续保条件各不相同，有的保证续保到成年，有的则需要每年审核。

至于具体选哪款产品，市面上有许多优秀的少儿重疾险、意外险和医疗险产品，它们在保障范围、保费价格和增值服务上各有侧重。没有绝对的“最好”，只有最适合你家情况的。建议先理清家庭预算，再看看孩子有没有什么既往症，最后去水滴保官网首页对比一下不同产品的条款细节，心里就有底了。