老张今年四十出头，是家里的主要经济来源。上有老下有小，房贷还有十来年。他给自己买了份终身寿险，图的就是万一哪天人不在了，家人能有个保障。但保险这东西，买的时候条款密密麻麻，真到用的时候到底能赔多少，很多人心里没底。今天咱们就拿百年传世鑫禧（钻石版）终身寿险举个例子，把赔付逻辑捋清楚。
先说一个基本前提：这款产品赔多少，跟三个因素直接挂钩——被保险人出事时的年龄、缴费期有没有结束、以及当时的现金价值。
18岁前身故或全残
这个年龄段比较简单。保险公司只会在「现金价值」和「累计已交保费」之间取个大的。什么意思呢？就是哪个数字高就按哪个赔。毕竟孩子还没开始创造经济价值，保险公司也不会按成年人的标准来衡量。
18岁后、缴费期满前身故或全残
成年了，但保费还没交完。这时候的计算方式稍微复杂一点——要在「现金价值」和「已交保费的一定比例」之间取较大者。比例是多少呢？跟年龄挂钩：
- 18到40周岁：已交保费的160%
- 41到60周岁：已交保费的140%
- 61周岁及以上：已交保费的120%
也就是说，年轻时杠杆更高。41岁出事的赔的钱，一般会比61岁出事的多一些。这里说的都是「已交保费的比例」，不是交的总额。
缴费期满后身故或全残
保费交完了，保障继续。这时候保险公司要从三个数字里挑最大的来赔：现金价值、已交保费比例、保单年度保险金额。注意，这里多了一个「保单年度保险金额」，这个数字会随着保单年度增长，通常会比已交保费高一些。
说了这么多，其实核心就一句话：不同年龄、不同缴费阶段，赔付的参考标准不一样。条款写得清楚，但理解起来确实需要花点时间。想进一步了解这款产品的具体保障细节，可以看看水滴保保险攻略。
顺便提醒一句：以上说的是计算逻辑，实际能拿到的钱要以保险合同条款载明的内容为准。产品细节可能会有调整，投保前务必把合同从头到尾看一遍。