很多人买增额终身寿险，冲着的是那个“复利递增”的保额，但真到了要用的时候，心里其实更关心：万一出事了，到底能赔多少？

咱们水滴保在整理资料时发现，像百年传世鑫禧（钻石版）这类产品，它的赔付逻辑其实挺有层次的，不是简单的一口价，而是分了三个时间段来算。

先说未成年人这块。如果被保人还没满18岁就不幸身故或全残，保险公司会拿两个数出来比大小：一个是当时的现金价值，另一个是已经交的保费。哪个多就赔哪个。这其实是对未成年人身故赔付的一种常规保护，毕竟孩子还没成年，杠杆没那么高，重点在于保本或者稍微多一点点的增值。

等到18岁以后，情况就复杂点了，得看你交完钱没有。

如果你还在交费期间，比如选了10年交，现在才交到第5年，这时候出险，赔付金额还是比大小，不过参与比较的项变了。除了现金价值，另一个是“累计已交保费”乘以一个比例。这个比例跟年龄挂钩：18到40岁赔160%，41到60岁赔140%，61岁以上赔120%。说白了，年纪越轻，家庭责任越重，给的杠杆就稍微高那么一点点。

要是你已经把保费都交完了，那赔付力度通常会更大一些。这时候除了现金价值和带比例的已交保费，还会把“保单年度保险金额”拉进来一起比。这三个数里，挑最大的那个赔给你。这也是为什么很多增额寿在缴费期满后，保额增长的效果会更明显的原因。

我寻思了一下，这种设计其实挺符合人生不同阶段的风险特征的。年轻时怕走得太早留不下什么，所以给点杠杆；年纪大了资产积累多了，更看重现金价值的稳健增长。

不过话说回来，这些比例和计算方式都是写进合同里的硬指标。具体到你手里那份保单，现金价值表长什么样，每年的保额是怎么递增的，还得翻开合同仔细瞅瞅。毕竟保险这东西，白纸黑字最靠谱。

如果你对这类产品的细节还有疑问，或者想看看其他类似的配置方案，可以去水滴保保险攻略里翻翻，里面有不少关于如何看懂条款的干货。