很多人买终身寿险，其实是冲着“终身”这两个字去的。终身保障听起来很安心，财富传承听起来很高级。但说句实话——你可能并不需要这些。

先泼盆冷水。终身寿险分为两种：定额终身寿险和增额终身寿险。定额的身故保额固定，保费相对较高，但保障纯粹；增额的保额会慢慢长大，某种程度上侧重于现金价值的积累，但流动性没有你想象的那么好。如果你的需求只是“万一出事能赔钱”，定期寿险说不定更划算。终身寿险的核心卖点——终身和传承——你真的用得上吗？

还有一点特别容易被忽略。终身寿险主险保的是疾病身故，意外身故通常需要额外附加或者单独买意外险。你要是冲着“意外也能赔”去买，结果可能大失所望。产品宣传页上那些亮眼的责任，往往不是主险的标配。

投保前有两件事一定要做。先把合同和条款一个字一个字地读一遍，特别是责任免除那部分——不赔的情况比你想象的多。此外，别盯着某一个产品看，把不同终身寿险放在一起比一比，关注现金价值累积速度、保额增长比例（如果有的话）、保费水平这些硬指标。哪个“增额比例更高”听起来很诱人，但具体数字得看合同怎么写的。

保险是很私人的事，没有标准答案。自己的保障缺口、财务状况、长期规划，这些因素加在一起才会得出结论。与其在产品宣传页里挑花了眼，不如先问问自己：我到底想解决什么问题？

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。