身边有朋友兴冲冲跑来问我：返还型重疾险听着挺香，得了大病能赔钱，到期没出事还能把保费拿回来，这不是白嫖吗？我说你先别急，咱们来算笔账。
返还型重疾险的保费确实比纯保障型的贵不少，溢价幅度有时候能到消费型的两三倍。问题来了——你多交的那部分钱，保险公司可不是白拿的，人家拿着去投资，然后跟你说：行，到期你没理赔的话，我返你。听起来是不是很美好？但这里有个关键前提。
如果你真的不幸得了合同里约定的大病，拿到了重疾保险金，这时候合同一般是这么处理的：重疾责任履行完毕，合同终止。那返还责任呢？自然也没了。为啥？因为你已经不是“到期没出事”的那类人了，保险公司不会既赔你重疾金，又让你到期再拿一笔返还金——它又不是慈善机构。
所以返还型产品本质上就是个对赌。你赌自己不得大病，保险公司赌你得大病。你要是赌赢了，确实能拿回一笔钱；你要是赌输了，之前多交的那些保费并不会因为“返还”两个字就回到你口袋里。说白了，保险公司早把这部分钱用来覆盖你未来的重疾风险了。
那是不是返还型完全不能买？也不是这个意思。只是说，选这类产品之前，有几笔账得自己心里有数：保障责任到底有哪些、是不是包含高发轻症和中症、保费每年要交多少、返还条件和重疾理赔到底是怎么冲突的。有的人觉得每年多花点钱买个心理踏实，图的就是“不得病还能拿钱”这个感觉，那没问题；但如果你是冲着“既保大病又返钱”的念头去的，可能要失望了。
保险这东西，说到底是在转移风险，不是在做储蓄理财。想清楚自己要解决的是什么问题，再去看产品，别被“返还”两个字带偏了节奏。如果想进一步了解不同产品的保障差异，可以参考水滴保保险攻略中的对比思路。