买重疾险的时候，很多人会被各种名词绕晕：消费型、储蓄型、返还型……听着都挺像那么回事，但真到掏钱的时候，心里还是没底。
其实这三者最大的区别，就在于“钱最后去哪了”。
消费型重疾险，说白了就是纯保障。在保障期内，如果得了合同约定的重疾，保险公司赔钱；如果平平安安过完了保障期，那交的保费就相当于“消费”掉了，不退也不返。这种类型的优势很明显：便宜。同样的保额，消费型的保费往往只有其他类型的一半甚至更低。对于预算有限，或者只想把每一分钱都花在刀刃上（也就是保额）的朋友来说，这是很实在的选择。
储蓄型重疾险，通常捆绑了身故责任。也就是说，要么得重疾赔保额，要么身故赔保额，二者必赔其一。因为保险公司最终大概率是要赔付的，所以保费自然比消费型贵不少。它相当于一种强制储蓄，虽然前期投入大，但心里会踏实些，觉得这钱“不会白花”。不过要注意，很多储蓄型产品的重疾保额和身故保额是共享的，赔了一方，合同就结束了。
至于返还型重疾险，也就是常说的“两全险”，主打一个“有病赔钱，没病返本”。如果在保障期内没出险，到期后保险公司会把已交保费或者约定金额返还给你。听起来很美好对吧？但这里有个坑：返还型产品的保费通常比消费型贵出30%到50%，甚至更多。多交的这部分钱，被保险公司拿去投资，几十年后返还给你的本金，考虑到通货膨胀，实际购买力可能已经缩水了不少。而且，为了追求“返本”，很多人不得不降低保额，这就本末倒置了。
所以，到底怎么选？
我觉得不用太纠结形式，先看自己的钱包和需求。如果刚工作不久，或者家庭负担重，预算紧张，那就选消费型，把保额做足才是硬道理。毕竟买保险就是买保额，真出事了，拿到手的钱够不够用才是关键。如果预算充裕，想要一份更全面的保障，且不介意保费高一些，储蓄型也是不错的选择。至于返还型，除非你非常确定自己需要这种“强制储蓄”的感觉，并且能接受较高的保费和潜在的通胀损失，否则一般不作为首选推荐。
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