说个有意思的现象，身边好多人买保险前最纠结的不是买哪个牌子，而是——我这笔钱，到底是想让它以后“人活着就能花”，还是“万一我不在了留给家里人”？
这两个看似简单的念头，恰恰就是年金险和终身寿险最本质的区别。
年金险嘛，字面意思就是活着的时候按约定领钱。它不是那种“出事才赔”的保险，更像是一种中长期的财务安排——你前期往里存钱，等到约定的时间（比如说退休），保险公司会定期给你发钱。活着领、领多久都行，现金流稳稳的。终身寿险就不一样了，它的触发条件是“身故”，人走了，钱给到受益人。所以它更侧重的是家庭责任和资产传承层面。
那到底怎么选呢？
先问自己一个问题：这笔钱的核心用途是什么。如果你是想补充养老、让退休后的生活多一份稳定收入，年金险的功能定位更贴合。如果你更担心“万一我不在了，家里人的生活怎么办”，或者有资产传承、税务筹划这类需求，终身寿险的逻辑更适合你。
选年金险的时候，有几个地方可以留意：
一是看预定利率。这个东西反映的是产品未来的收益潜力，不过得有个背景意识——目前普通型人身保险的预定利率上限是2.5%（这是监管的规定，不是我随口说的）。上限归上限，不同产品设计会有差异，费用率、分红实现情况这些都会影响实际到手收益，所以别看到“预定利率”四个字就急着算账。
二是看身故责任怎么约定。年金险虽然以生存为给付条件，但多数产品也包含身故保障，具体赔付规则每家不太一样，得仔细看条款。
三是看收益表现到底体现在哪。现金价值增长和年金领取这两个维度都得关注，前者关系到退保能拿回多少，后者关系到每年能领多少钱。
选终身寿险的时候，主要看合同有效期内保险公司怎么给付、现金价值怎么规划。它的储蓄功能体现在哪呢？就是你持有保单期间，现金价值会持续增长，理论上遇到资金周转困难，可以通过退保或减保取出一部分来应急——但要注意，退保可能有损失，手续费这些也得看合同怎么写。
说到底，这两类产品没有谁比谁更好，只有谁比谁更合适。先想清楚“这笔钱我以后想怎么用”，再去看产品细节，思路会清晰很多。
如果想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。