买重疾险的时候，你有没有见过这种宣传——“出事能赔，不出事还能把保费拿回来”？说实话，刚看到这种产品的时候我也挺心动的。但仔细研究了一下，发现这里面的门道还挺多。
这类产品通常是通过两全保险搭配重疾险来实现的。两全险嘛，简单理解就是“保生又保死”，活着能领钱，身故了也能赔。正因为多了这层返还责任，保费往往会比单纯的重疾保障产品高出一截。
轻症保障方面，市面上大多数产品的赔付比例是30%。这个比例是有来头的——保险行业协会规定，三种核心轻度疾病的赔付比例上限就是30%，很多产品直接按合同约定的这个上限来设计。不过要注意，不是所有轻症都赔这么多，具体还是要看条款。
还有一点容易被忽略：有些产品不含单独的中症保障。中症介于轻症和重症之间，没有这项责任的话，一些中间状态的疾病可能就覆盖不到。如果想要更全面的保障，可能需要搭配其他产品。
说了这么多，不是说这类产品不好，而是要看它适不适合你。如果你就是想要“有事赔钱、没事返本”的感觉，接受为此多付一些保费，那完全没问题。但如果你更在意的是用尽量少的钱撬动尽量高的保额，那返还型产品可能就不是最优解了。
说到底，保险没有标准答案，关键是搞清楚自己最在意什么。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。