最近有朋友在后台问起合众壹号2021这款产品，说是在某些渠道看到的，想知道到底靠不靠谱。咱们水滴保经常收到这类咨询，今天就跟大家聊聊这款产品的真实情况。

先说结论：这是一款典型的“返还型”重疾险。简单讲，就是如果你平平安安到合同期满，保险公司会把交的保费退给你；如果中间出险了，那就按合同赔钱。

它确实有一些亮点。比如轻症赔付比例达到了30%，这在当时的新规产品里算是比较良心的上限水平了。而且它的最大卖点就是“保费返还”，对于那种特别担心“钱白交了”的朋友来说，心理上会舒服很多。毕竟谁也不想辛辛苦苦交了几十年保费，最后啥也没落下，对吧？

但是，咱们得把账算清楚。天下没有免费的午餐，返还型的代价通常就是保费更贵。同样的保额，返还型产品的价格往往比消费型高出一大截。这就导致它的“保险杠杆率”比较低，也就是说，你花更多的钱，买到的基础保障其实并没有显著增加。

另外，这款产品在保障责任上稍微有点“偏科”。它只保重疾和轻症，唯独缺了“中症”这一环。现在的重疾险市场，中症保障几乎成了标配，因为它能覆盖那些比重疾轻、但比轻症重的疾病状态。少了这一层保护，保障的完整性就打了折扣。而且它的保障期限比较单一，灵活性一般。

所以，合众壹号2021到底值不值得买？我觉得得看你的需求。

如果你预算非常充足，就是喜欢那种“存钱+保障”二合一的感觉，并且能接受为了这个“返还”功能多掏不少保费，那它可以作为一个选项。但如果你更看重性价比，希望用有限的预算买到更高的保额，或者想要更全面的中症保障，那市面上大量的消费型重疾险可能更适合你。

选保险其实就是选适合自己的。如果你对怎么搭配这些险种还有点迷糊，或者想看看不同产品之间的细节差异，可以去水滴保保险攻略里翻翻，里面有很多关于如何根据自己情况做选择的干货。