说个扎心的现实——体检报告稍微有点问题的人，去买普通百万医疗险，十有八九会被拒之门外。甲状腺结节1-3级、高血压、糖尿病……这些在中老年人群里再常见不过的情况，在保险核保眼里却像闯了红灯似的，直接拒保。
所以太平e保无忧2020升级版专门出了几个特殊版本，还挺有意思的。
先说这个“标准版+0免赔”的版本。它的核心变化就是免赔额的设置——普通百万医疗险通常有1万免赔额，小毛病住院花个几千块根本用不上。但这个0免赔版本就不一样了，感冒发烧、肺炎住院这种小病产生的医疗费用，只要在合同责任范围内、合理且必需的，扣除免赔额后也是有机会报销的。当然，它同样可以用作大病保障。
不过要注意的是，这个版本通常不限社保用药范围，但保费和报销比例跟常规版本可能不太一样，具体得看条款怎么约定的。另外它是短期险，续保需要经过保险公司审核，说白了就是今年买了明年不一定还能继续投保，保障的稳定性没那么强。
然后重点说说给特殊人群准备的两个版本。甲状腺结节1-3级的朋友，有专门的版本可以选；高血压、糖尿病人群也有对应的版本。这些版本的设计初衷就是让那些因为健康状况被普通医疗险拒之门外的人，至少有个能投保的机会。
但我得把丑话说前头——特殊版本通常不会跟标准版享受一样的报销比例。像这种针对既往症群体的产品，赔付比例往往会有调整，比如90%、80%甚至更低，具体多少要以条款为准。保险公司不是慈善机构，承保风险高了，理赔门槛自然也会相应提高。
所以关键问题来了：你到底适合哪个版本？第一步得老老实实看健康告知。如果你有甲状腺结节、高血压或者糖尿病，直接去试标准版大概率会被拒，但特殊版本未必不行。当然最终能不能投保、以什么条件投保，都要以实际核保结果为准。保险公司的核保结论不是猜的，是根据你的体检报告、病史、年龄、职业这些因素综合评估出来的。
还有个小提示：如果不确定自己的情况能投什么版本，可以先在投保页面做个智能核保或者咨询客服，别稀里糊涂地直接投保到时候又担心这也不赔那也不赔。
总之啊，身体有点小毛病不代表就买不了保险了，关键是要找对产品、看清条款、如实告知。想继续了解基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。